Tuya, mía y nuestra - Guía para parejas sobre la planificación de la jubilación

Aunque las razones para tener dos ingresos pueden variar de una pareja a otra, estas familias suelen enfrentarse a un reto financiero similar: la participación en programas de jubilación separados.

Como pareja, sus activos de jubilación combinados no se limitan a lo que puedan haber acumulado en los planes de jubilación de sus empleadores actuales. También deben tener en cuenta las cuentas más antiguas que aún se encuentren en los planes de sus antiguos empleadores, o los activos que se hayan trasladado a cuentas IRA renovables. Después de inventariar sus distintos activos de jubilación, considere algunas áreas en las que una planificación conjunta puede ayudar a mejorar el resultado de su inversión.

Fijar un objetivo común

Perseguir el objetivo de jubilarse juntos requiere un planteamiento a largo plazo. Empiece por determinar el volumen de los ahorros que necesitarán juntos. Esto dependerá de cuánto hayan ahorrado ya y de cuándo esperan jubilarse, así como de su estilo de vida durante la jubilación: dónde piensan vivir, si piensan mantener más de una residencia y qué piensan hacer con su tiempo. Todos estos factores afectarán a sus necesidades de ingresos para la jubilación.

Tenga en cuenta que los estadounidenses viven cada vez más años y que uno de los dos, o ambos, podrían pasar 20 o más años jubilados. Analice también detenidamente las posibles ventajas económicas de retrasar la jubilación. Trabajar unos años más podría permitirle seguir haciendo aportaciones a su cuenta IRA o a su plan de jubilación patrocinado por la empresa y retrasar la retirada de dinero.

Revise su asignación global de activos. Como ocurre con cualquier cartera de inversión, sus cuentas de jubilación deben funcionar al unísono para perseguir un único objetivo de acumulación. Pregúntense si su asignación global de activos es adecuada para sus objetivos combinados y su tolerancia al riesgo. ¿Están las carteras adecuadamente diversificadas? ¿Están sobreponderadas en alguna clase de activo o valor concreto? Considere también cómo sus carteras de jubilación complementan sus otros activos, como las cuentas de inversión sujetas a impuestos y los bienes inmuebles.

Distribuciones

Para las parejas que se jubilan o están a punto de jubilarse, una parte igualmente importante del proceso de planificación es determinar cuándo y cómo retirar dinero de las cuentas de jubilación. Considere qué cuentas (es decir, las imponibles frente a las de impuestos diferidos) debe utilizar primero. Puede ser mejor liquidar los activos de las cuentas sujetas a impuestos, dejando que los activos de las cuentas IRA y los planes de jubilación cualificados sigan creciendo con impuestos diferidos. No obstante, recuerde que, salvo contadas excepciones, el IRS exige que las personas físicas comiencen a retirar dinero de las cuentas con impuestos diferidos a más tardar a los 70½ años, momento en el que quizá desee replantearse su estrategia de distribución. Por ejemplo, ¿podría tener sentido convertir una cuenta IRA tradicional en una Roth IRA para evitar por completo las distribuciones? Su asesor fiscal puede ayudarle a considerar las consecuencias fiscales de la conversión, así como las posibles ventajas de una cuenta Roth IRA.

Éstas son sólo algunas de las cuestiones que las parejas con dos ingresos deben tener en cuenta a la hora de gestionar sus cuentas individuales de planes de jubilación. Dado que la situación financiera de cada pareja es diferente, lo mejor es que hable con su asesor financiero para diseñar un plan coordinado que satisfaga sus necesidades financieras futuras.

Para más información, llame a Washington Trust Wealth Management al 800-582-1076.