Aprovechar el capital inmobiliario

El valor de las viviendas ha aumentado considerablemente en los últimos años, lo que permite a los propietarios aprovechar el valor de su vivienda para hacer reformas, grandes compras o mejorar su situación financiera general.

Aunque puede ser una buena forma de acceder rápidamente a dinero en efectivo, es importante proceder con cautela y hablar con un profesional de los préstamos antes de hacerlo. Al fin y al cabo, está pidiendo prestado el techo de su casa.

Piense en cómo piensa utilizar el dinero. Las formas más comunes de gastar el capital inmobiliario son las mejoras en la vivienda, la consolidación de deudas, los gastos universitarios, los gastos de emergencia y las inversiones a largo plazo.

1. Mejoras en la vivienda
   La mejora de la vivienda es una de las razones más comunes por las que los propietarios solicitan préstamos sobre el capital de la vivienda o HELOC. Además de hacer que la casa sea más cómoda para usted, las mejoras pueden aumentar el valor de la vivienda y atraer más interés de posibles compradores cuando la venda más adelante.
   
   Pero si piensa vender la casa, tenga cuidado con los tipos de mejoras que hace, porque no todas las mejoras aumentan el valor de la vivienda. Algunas de las mejoras que le proporcionarán un mayor rendimiento de su inversión son las mejoras en la cocina y el baño, la sustitución de la puerta del garaje, un tejado nuevo o la mejora del espacio exterior con un patio.
   
   Y con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, es posible que pueda deducir los intereses pagados, por lo que le conviene consultar a su asesor fiscal antes de iniciar cualquier renovación.

2. Gastos universitarios
   Puede que algunos de nosotros tengamos hijos que empiecen la universidad este otoño, y un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito pueden ser una buena forma de financiar la educación universitaria porque el tipo de interés puede ser más bajo que el de un préstamo para estudiantes.
   
   Sin embargo, es importante analizar todas las opciones de préstamos para estudiantes, incluidos los plazos y los tipos de interés, para determinar realmente la opción que mejor se adapta a su situación personal.

3. Consolidación de deudas
   Un HELOC o préstamo sobre el valor neto de la vivienda puede utilizarse para consolidar deudas con intereses elevados a un tipo de interés más bajo. A veces, los propietarios de viviendas utilizan el capital inmobiliario para saldar otras deudas personales, como el préstamo de un coche o una tarjeta de crédito.
   
   Pero hay que tener cuidado de no volver a acumular saldos en la tarjeta de crédito después de pagarlos. Si opta por utilizar un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito para consolidar deudas, debe asegurarse de contar con un plan financiero sólido que le permita hacer frente a sus gastos diarios y a los pagos del préstamo.
   
   Es importante recordar que los pagos mensuales de la línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda durante el período de disposición, cuando sólo se pagan intereses, serán significativamente inferiores a los pagos durante el período de amortización, cuando se pagan capital E intereses. Calcule el coste total y analice detenidamente su situación financiera para asegurarse de que puede hacer frente a esos pagos futuros.

4. Inversiones a largo plazo
   Algunos propietarios utilizan el capital inmobiliario para invertir en bolsa o en bienes inmuebles, esperando que los beneficios superen el coste de un préstamo con garantía hipotecaria.
   
   Sin embargo, esto tiene sus riesgos, porque no hay garantías de que el mercado de valores vaya a funcionar tan bien como se espera. Del mismo modo, si utiliza el capital de su vivienda para invertir en bienes inmuebles, no puede estar seguro de que la propiedad de inversión no pierda su valor o no aporte los ingresos necesarios para rentabilizar su inversión.
   
   Si quiere comprar una casa de vacaciones asequible para su familia y necesita un anticipo, por ejemplo, un préstamo con garantía hipotecaria puede serle útil. Pero si quiere invertir en algo más arriesgado y espera ganar más dinero, es mejor que busque otras opciones

Aspectos a tener en cuenta

El valor de su vivienda puede bajar

Aunque el valor de la vivienda no ha dejado de aumentar en los últimos años, no hay garantías de que la tendencia continúe. Si decide contratar un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC y el valor de su vivienda disminuye, es importante que sepa que podría acabar debiendo más por la hipoteca de lo que vale su casa. Esta situación se conoce a veces como estar bajo el agua en la hipoteca.

Hay un límite a la cantidad que puedes pedir prestada

Es importante recordar que hay un límite en la cantidad que puede pedir prestada en un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria. Para determinar a cuánto dinero puede optar, los prestamistas calcularán su LTV, o relación préstamo-valor de la vivienda.

Por lo general, los prestamistas permiten a los propietarios pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda. Sin embargo, esa cifra puede variar de una persona a otra y depende de su puntuación crediticia, su historial financiero y sus ingresos actuales.

Sepa cómo no utilizar el capital inmobiliario

La mayoría de los prestamistas y asesores financieros coinciden en que la peor razón para utilizar el capital inmobiliario es para gastos personales innecesarios, como unas vacaciones extravagantes, un barco nuevo o un vehículo de lujo.

Cuando se trate del capital inmobiliario, no pidas prestado más de lo que necesitas, ni gastes más de la cuenta en una compra frívola.

Conclusión

Aunque utilice el capital inmobiliario para añadir valor a su vivienda o para mejorar su situación financiera, es importante que trabaje con un prestamista de confianza que revise los números con usted para asegurarse de que puede seguir pagando su hipoteca habitual además del nuevo préstamo sobre el capital inmobiliario, y de que tiene un plan sólido para mejorar sus finanzas con el dinero del capital inmobiliario.

Si tiene preguntas, ¡pregúntele a Washington Trust! Póngase en contacto con uno de nuestros Asesores de Confianza en el (800)475-2265 o por correo electrónico en info@washtrust.com.